Перерасчёт долга по микрозайму: калькулятор и претензия в МФО
Микрозайм — самый дорогой кредитный продукт на рынке: ещё недавно дневная ставка доходила до 2% (730% годовых), и заемщик за пару месяцев должен был вдвое больше, чем брал. С 2019 года закон постепенно сжал эти пределы, и к 2026 году действует жёсткий каркас из трёх лимитов. Все они — императивные: условия договора, которые дают МФО больше, ничтожны в превышающей части, а уже уплаченное сверх можно вернуть (ст. 1102 ГК РФ — неосновательное обогащение). Калькулятор на этой странице пересчитывает долг по предельным значениям и готовит претензию: с расчётом, ссылками на нормы и сроком ответа по № 123-ФЗ.
Первый лимит — ставка: не более 0,8% в день, или 292% годовых (ч. 23 ст. 5 № 353-ФЗ; редакция действует с 1 июля 2023 года, до этого максимум был 1% в день). Если в договоре или личном кабинете указано больше — начисление сверх 0,8% неправомерно, и калькулятор сразу пересчитывает проценты по законному максимуму.
Второй лимит — потолок совокупных начислений для займов со сроком возврата не более года: проценты, неустойка и платные услуги вместе не могут превысить 100% от суммы займа, если договор заключён с 1 апреля 2026 года, и 130% — для более ранних договоров (ч. 24 ст. 5 № 353-ФЗ в редакции Федерального закона от 29.12.2025 № 545-ФЗ, снизившего предел со 130% до 100%; на старые договоры новое значение не распространяется). После достижения потолка начисление запрещено — что бы ни было написано в графике платежей. Займы сроком более года под потолок не подпадают, но и для них работает лимит ставки.
Третий лимит — неустойка за просрочку: не более 20% годовых от суммы просроченной задолженности, если проценты в период просрочки продолжают начисляться, или 0,1% от суммы задолженности в день, если не начисляются (ч. 21 ст. 5 № 353-ФЗ). Неустойка входит в общий потолок, поэтому «долг, растущий сам по себе», неправомерен даже внутри пределов.
Переплата возвращается по ст. 1102 ГК РФ как неосновательное обогащение, а на неё начисляются проценты по ст. 395 ГК РФ (п. 2 ст. 1107 ГК РФ). Претензия — обязательный первый шаг досудебного порядка: МФО должна ответить за 15 рабочих дней (электронное заявление по стандартной форме) или 30 календарных дней, затем требование рассматривает финансовый уполномоченный бесплатно (до 500 000 ₽, ст. 15 № 123-ФЗ), и только потом суд — без госпошлины и со штрафом 50% присуждённого (п. 6 ст. 13 ЗоЗПП). Осторожнее с «продлениями»: с конца 2025 года МФО вправе переносить проценты в тело нового займа (п. 12 ст. 12 № 151-ФЗ), потолок при этом считается заново от новой суммы — перед подписанием соглашения проверьте долг калькулятором.
Что вы получите
Бесплатно — с пометкой
0 ₽
Полный расчёт переплаты и готовая претензия DOCX. На каждой странице — пометка «бесплатная версия». Документ юридически полноценен: пометка не влияет на текст требований.
Чистый документ
199 ₽
Тот же DOCX без пометки: печатаете, подписываете и вручаете в МФО. Ссылка на скачивание действует 24 часа, до 10 скачиваний.
НДС не облагается: исполнитель — плательщик налога на профессиональный доход.
Оплата через ЮKassa; оплачивая, вы принимаете условия оферты.
Частые вопросы
Сколько всего может начислить МФО по займу до года?
Проценты, неустойка и платные услуги вместе не должны превысить 100% от суммы займа, если договор заключён с 1 апреля 2026 года, или 130% — для более ранних договоров (ч. 24 ст. 5 № 353-ФЗ в ред. Федерального закона от 29.12.2025 № 545-ФЗ). Пример: займ 10 000 ₽ — сверх тела долга МФО вправе получить максимум 10 000 ₽ (13 000 ₽ по старым договорам). После достижения потолка начисление запрещено законом.
Договор заключён до 1 апреля 2026 года — какой потолок действует?
130% от суммы займа. Снижение до 100% распространяется только на договоры, заключённые с 01.04.2026 (это прямо подтвердил Банк России). Важно: потолок применяется по дате договора, поэтому для старых займов прежний лимит 130% сохраняется. Займы со сроком возврата больше года под потолок не подпадают вовсе, но и для них ставка ограничена 0,8% в день.
Как считается неустойка за просрочку микрозайма?
Не более 20% годовых от суммы просроченной задолженности, если проценты в период просрочки начисляются, — типичный случай для МФО; либо 0,1% от суммы задолженности в день, если проценты за период просрочки не начисляются (ч. 21 ст. 5 № 353-ФЗ). Пример: просроченный долг 10 000 ₽ — максимум 5,48 ₽ в день (2 000 ₽ в год). Неустойка также учитывается в потолке 100% (130%).
Что делать с уже уплаченными лишними деньгами?
Требовать возврата как неосновательного обогащения (ст. 1102 ГК РФ) — с процентами по ст. 395 ГК РФ за всё время, что МФО пользовалась деньгами (п. 2 ст. 1107 ГК РФ). Претензия, которую собирает калькулятор, содержит перерасчёт по предельным значениям и сумму возврата. Для текущего займа требование — признать задолженность в законном размере и не начислять сверх.
МФО включила долг с процентами в новый займ — как считать потолок?
Новация процентов и неустойки в тело нового договора допускается с конца 2025 года (п. 12 ст. 12 № 151-ФЗ в ред. № 545-ФЗ), но по новому договору потолок считается от его суммы заново: тело нового займа плюс 100% (130%). Перенос долга не легализует прошлые превышения — их можно требовать обратно. Перед подписанием соглашения о новации пересчитайте долг на калькуляторе.
Куда жаловаться, если МФО не отвечает или отказывает?
Требования к МФО проходят обязательный досудебный порядок: сначала претензия (ответ — 15 рабочих дней для электронного заявления по стандартной форме Совета Службы при давности нарушения до 180 дней, иначе 30 календарных дней — ст. 16 № 123-ФЗ), затем финансовый уполномоченный — бесплатно, требования до 500 000 ₽, давность 3 года (ст. 15 № 123-ФЗ). Дальше — суд: без госпошлины (пп. 4 п. 2 ст. 333.36 НК РФ) и со штрафом 50% присуждённого (п. 6 ст. 13 ЗоЗПП).