Микрозаймы и МФО: перерасчёт долга
МФО не вправе начислить больше предельных значений закона: ставка 0,8% в день, потолок 100% (130%) от суммы займа, неустойка 20% годовых. Калькулятор считает законный максимум и готовит претензию.
ч. 21–24 ст. 5 № 353-ФЗ
Перерасчёт долга по микрозайму: калькулятор и претензия в МФО
Законный максимум начислений, возврат переплаты, претензия в МФО по 123-ФЗ.
Открыть калькуляторМикрозайм — самая дорогая форма кредита, поэтому закон ограничивает его тремя жёсткими рамками. Первая — ставка: не более 0,8% в день, то есть 292% годовых (ч. 23 ст. 5 № 353-ФЗ). Вторая — потолок начислений: по займам до года проценты, неустойка и платные услуги вместе не могут превысить 100% от суммы займа для договоров с 1 апреля 2026 года и 130% для более ранних (ч. 24 ст. 5 № 353-ФЗ в ред. Федерального закона от 29.12.2025 № 545-ФЗ) — после достижения потолка начисление запрещено. Третья — неустойка за просрочку: не более 20% годовых от суммы просроченной задолженности (ч. 21 ст. 5 № 353-ФЗ).
Калькулятор раздела пересчитывает долг МФО по этим предельным значениям: сколько всего вправе начислить организация, сколько вы уже заплатили и что подлежит возврату как переплата (ст. 1102 ГК РФ) с процентами по ст. 395 ГК РФ. На выходе — претензия в МФО с расчётом, сроком ответа по ст. 16 № 123-ФЗ и планом действий на случай отказа: финансовый уполномоченный, затем суд без госпошлины и со штрафом 50%.
Частые вопросы
До какой суммы МФО может начислить проценты?
По займам со сроком возврата не более года действует потолок совокупных начислений (проценты, неустойка и платные услуги вместе): с 1 апреля 2026 года — 100% от суммы займа, по договорам, заключённым раньше, — 130% (ч. 24 ст. 5 № 353-ФЗ в ред. Федерального закона от 29.12.2025 № 545-ФЗ). Начислять после достижения потолка запрещено. Займы сроком более года под потолок не подпадают, но ставка всё равно ограничена 0,8% в день.
Какая максимальная ставка по микрозайму?
0,8% в день — это 292% годовых (ч. 23 ст. 5 № 353-ФЗ, действует с 1 июля 2023 года). По договорам, заключённым до 01.07.2023, максимум был 1% в день. Если в договоре прописано больше, излишние проценты не подлежат уплате, а уже уплаченные можно вернуть как неосновательное обогащение (ст. 1102 ГК РФ).
Какую неустойку вправе начислять МФО?
Не более 20% годовых от суммы просроченной задолженности, если проценты в период просрочки начисляются, либо 0,1% от суммы просроченной задолженности в день, если не начисляются (ч. 21 ст. 5 № 353-ФЗ). Неустойка тоже входит в потолок совокупных начислений 100% (130%).
Как вернуть переплату по микрозайму?
Направить МФО претензию с перерасчётом: законный максимум — тело займа плюс начисления по предельным значениям. Всё, что уплачено сверх, — неосновательное обогащение, которое возвращается со процентами по ст. 395 ГК РФ (ст. 1102, п. 2 ст. 1107 ГК РФ). Калькулятор раздела собирает такую претензию с расчётом и сроками.
МФО предлагает «продлить» займ и включить долг в новый. Это законно?
С конца декабря 2025 года МФО вправе соглашением о новации перенести проценты и неустойку в тело нового займа (п. 12 ст. 12 № 151-ФЗ в ред. № 545-ФЗ). Это не освобождает от потолков: по новому договору начисления считаются заново от новой суммы, а прежние превышения остаются требованием о возврате. Соглашайтесь только на пересчитанный долг — иначе долг будет расти.
Что делать, если МФО откажет?
Требование к МФО идёт через обязательный досудебный порядок: сначала претензия (ответ — 15 рабочих дней для электронного заявления по стандартной форме при давности нарушения до 180 дней, иначе 30 календарных дней — ст. 16 № 123-ФЗ), затем финансовый уполномоченный (требования до 500 000 ₽, ст. 15 № 123-ФЗ), затем суд. В суде потребитель освобождён от госпошлины и вправе требовать штраф 50% (п. 6 ст. 13 ЗоЗПП).